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今年以來，穩健的貨幣政策累積效應已經開始顯現：連續上調存款準備金率和控制全年信貸額度，使商業銀行貸款額度緊張，中小企業開始尋求民間借貸資金，導致民間借貸利率普遍上浮，而資金成本上升也導致中小企業出現融資困境。

隨著累積效應增加，近期陸續有民間借貸資金鏈斷裂的事件被披露，銀根收緊給中小企業帶來的困境日益顯現。

小企業融資難有多方面原因，但大致不外乎信息不對稱和道德風險問題，高比例的倒閉和違約率、利率，收費規定的影響，市場體系的缺陷等。尤其是一些中小企業產權關系不明晰，股東結構復雜，家族式管理，舊的管理模式弊端日益顯現出來，使得銀行方面很難下決心放貸。

另一個重要原因就是不能提供有效的擔保。傳統的銀行信貸融資需要企業提供自身或第三方的資產作抵押，或由第三方作擔保。但大多數中小企業既無法向銀行提供合適的抵押資產，又沒有其他企業為其擔保，所以無法得到銀行的貸款。銀行的行為也是企業的行為，也要講究資金效益，而中小企業普遍存在的問題又不得不讓銀行慎貸、惜貸。

長期以來，提到大力扶持和發展中小企業，政府首先想到的是改善投資軟環境，公平稅賦，可對中小企業亟待拓寬融資渠道的呼聲，卻一直沒有很好滿足。而中小企業也常會抱怨：政府出臺一系列扶持中小企業發展的政策，其中也包括給予信貸支持，可說歸說，做歸做。金融機構對中小企業的信貸支持，往往是紙上談兵，很難落實。

一邊是說資金貸不出去，一邊在喊貸款貸不到。金融機構和中小企業總是處在尷尬的兩難境地。面對這些體制、機制乃至技術性的困難，簡單地號召或者當做政治任務去要求正規的金融機構解決，是不現實的，勉強去做也可能造成新的混亂。

近年來，國內銀行業金融機構一直在不斷推進中小企業金融服務，多家銀行都設置了中小企業事業部，專營中小企業業務，信貸額度也在向中小企業部門傾斜。但是在銀行貸款之外，其他融資渠道很窄，仍有較大的拓展空間。如目前國內累計擔保責任金額，僅為可運用擔保資金總額的2.5倍，而這一比例上限可達10倍，這也意味著還有很大的提升空間。

因此，應大力發展融資擔保市場，建立健全再擔保機制，提高融資擔保的杠桿系數。

此外，隨著資本市場快速發展，大中企業正逐漸離銀行而去。由于股權性資金、長期債務性資金以及短期流動資金均可方便地得自資本市場，大中企業正逐漸減少對銀行資金的依賴，而日益突出后者作為支付清算平臺的功能。這勢必迫使一向以大中企業為主要服務對象的銀行越來越多地將發放貸款的關注重點集中于小企業。

因此，必須從根本上扭轉金融機構 “愛大嫌小”的經營思路，給予中小企業“無差別”待遇�？梢姵浞职l揮銀行業優勢，為小企業提供全方位的金融服務，是大有可為的。

（來源：科學時報）