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“十一五”期間，我國中小企業(yè)金融服務(wù)再上新臺階。中小企業(yè)信貸規(guī)模穩(wěn)步增長，金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴大，各類金融信貸產(chǎn)品層出不窮，金融服務(wù)專營機構(gòu)建設(shè)步伐加快，有力地推動了中小企業(yè)成長壯大。

從“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”到擔(dān)保貸款，再到中小企業(yè)金融服務(wù)資金池……從2005年至今，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)的手段加快創(chuàng)新，服務(wù)水平也顯著提高。截至2010年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額達到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%。2010年全年小企業(yè)貸款新增18394億元，較前年同期多增4771億元，增速比各項貸款平均增速高10.37個百分點。

“十一五”期間，中國銀監(jiān)會提出把解決中小企業(yè)融資問題作為長期戰(zhàn)略性的任務(wù)來推進，將中小企業(yè)金融服務(wù)工作定位于“商業(yè)可持續(xù)”原則下，逐步形成以“六項機制”為基礎(chǔ)，以中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點，以“兩個不低于”為目標(biāo)的行之有效的工作思路。全國中小企業(yè)信貸規(guī)模保持穩(wěn)步增長的良好態(tài)勢，中小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴大，金融創(chuàng)新亮點頻出，呈現(xiàn)出“千樹萬樹梨花開”的可喜局面。

完善金融服務(wù)機制

2005年7月，中國銀監(jiān)會在《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》中提出了中小企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”，從監(jiān)管層面鼓勵商業(yè)銀行加大力度開展中小企業(yè)金融服務(wù)。這六項機制包括要求商業(yè)銀行建立利率的風(fēng)險定價機制；建立獨立核算機制；建立高效的審批機制；建立激勵約束機制；建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制和建立違約信息通報機制。

“六項機制”確立后，商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的方式更多樣化，風(fēng)險管理也更加規(guī)范。隨后，各類金融產(chǎn)品應(yīng)運而生，不同地區(qū)、不同行業(yè)、各個層次中小企業(yè)金融服務(wù)的需要得到了有效滿足。

除了銀監(jiān)會外，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的群體一直呈現(xiàn)逐漸擴大的趨勢。為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》和國家重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，推動中小企業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，2010年4月6日，工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、科技部、財政部、人力資源和社會保障部、環(huán)境保護部、國家質(zhì)檢總局等7部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進中小企業(yè)公共服務(wù)平臺建設(shè)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），為中小企業(yè)提供更為全面的服務(wù)。

政策層面的支持，讓中小企業(yè)金融服務(wù)的環(huán)境加快改善。針對“十二五”期間中小企業(yè)金融服務(wù)如何優(yōu)化的問題，民生銀行相關(guān)負責(zé)人在接受記者采訪時，建議在信貸規(guī)模管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)資產(chǎn)、負債比例管理的思想，進一步放寬對中小企業(yè)信貸的規(guī)模限制；在銀行資本監(jiān)管方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取更加靈活、有效的風(fēng)險監(jiān)管政策，適當(dāng)提高對該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍度，降低中小企業(yè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險資產(chǎn)權(quán)重的認(rèn)定比例，調(diào)低這部分資產(chǎn)對銀行核心資本的耗用，以此提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融服務(wù)的動力；在信貸風(fēng)險補償方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)探索建立中小企業(yè)貸款的風(fēng)險補償基金，對商業(yè)銀行發(fā)放的中、小企業(yè)貸款根據(jù)其風(fēng)險程度按增量給予適度補助；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行在加大對借款人信用評價的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)積極探索動產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新的擔(dān)保方式，以此緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾。

創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品

縱觀各銀行業(yè)金融機構(gòu)為中小企業(yè)金融服務(wù)開發(fā)的信貸產(chǎn)品可以看到，多樣化、精細化已經(jīng)成為一種趨勢。

一是開發(fā)了一批有特色的中小企業(yè)金融“拳頭產(chǎn)品”。如建設(shè)銀行的“成長之路”、“速貸通”，交通銀行的“展業(yè)通”，農(nóng)業(yè)銀行的“金博士”，光大銀行的“陽光套餐”，北京銀行的“創(chuàng)融通”、“及時予”、“信保貸”等。二是針對不同客戶的不同需求，開發(fā)了節(jié)能減排融資項目貸款、文化創(chuàng)意企業(yè)貸款、下崗再就業(yè)貸款等特色產(chǎn)品。三是針對農(nóng)村建設(shè)中的融資需求，農(nóng)村信用社開發(fā)了不要抵押、不用擔(dān)保的小額農(nóng)戶信用貸款，以自然村為基礎(chǔ)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，針對當(dāng)?shù)睾头掂l(xiāng)農(nóng)民初期創(chuàng)業(yè)推出“創(chuàng)業(yè)寶”產(chǎn)品等。四是為緩解中小企業(yè)融資中的擔(dān)保瓶頸問題，商業(yè)銀行創(chuàng)新了循環(huán)擔(dān)保貸款、連帶責(zé)任擔(dān)保貸款、多方聯(lián)保貸款、無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，部分銀行還通過為各地擔(dān)保機構(gòu)提供貸款、與有關(guān)部委聯(lián)合設(shè)立再擔(dān)保公司等形式提升對中小企業(yè)融資擔(dān)保力度。

除了不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品外，“十一五”期間商業(yè)銀行紛紛成立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，專職為中小企業(yè)提供服務(wù)。

2008年6月，招商銀行成立了國內(nèi)首家小企業(yè)信貸中心，這也是國內(nèi)首家經(jīng)銀監(jiān)會審批的具有小企業(yè)信貸專營資格的機構(gòu)。該中心采用“準(zhǔn)法人”、“準(zhǔn)子銀行”的組織體系和經(jīng)營模式，實行人才隊伍市場化、薪酬體系獨立化、風(fēng)險管理差異化、獨立核算、自負盈虧的管理機制，專門針對小企業(yè)融資需求特點，提供靈活的融資產(chǎn)品、快速的審批通道和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。截至2010年6月30日，招行小企業(yè)信貸中心在全國共設(shè)立分支機構(gòu)24家，已累計發(fā)放貸款149.1億元，貸款余額113.12億元。

隨著首家中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的營業(yè)，商業(yè)銀行紛紛在總行層面設(shè)立信貸專營機構(gòu)，專門為中小企業(yè)提供授信。工行選擇小企業(yè)客戶資源豐富的地區(qū)，成立了中小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)支行；農(nóng)行把原有的中小企業(yè)業(yè)務(wù)獨立出來，設(shè)立中小企業(yè)金融部；招行在蘇州設(shè)立的小企業(yè)信貸中心，率先獲得銀監(jiān)會頒發(fā)的專營牌照，目前發(fā)展態(tài)勢良好。各商業(yè)銀行將信貸專營機構(gòu)的落腳點放在了架構(gòu)專業(yè)化和服務(wù)市場化方面，保證了中小企業(yè)業(yè)務(wù)的順利開展。

目前，以非公經(jīng)濟為主的中小企業(yè)總數(shù)已占全國企業(yè)的99%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，提供了全國80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，上繳的稅收約占50%。可見，中小企業(yè)已經(jīng)成為成長最快的金融業(yè)務(wù)新興市場，加強和改進中小企業(yè)金融服務(wù)是我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略選擇。發(fā)展中小企業(yè)客戶對于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高綜合效益至關(guān)重要，同時對于分散風(fēng)險，培育極具潛質(zhì)的優(yōu)質(zhì)客戶，以及打造商業(yè)銀行為中小企業(yè)服務(wù)的品牌、提升競爭力都具有重要戰(zhàn)略意義。

（來源：經(jīng)濟日報）