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國家金融與發展實驗室、社會科學文獻出版社日前在京共同發布《金融科技藍皮書：中國金融科技發展報告（2017）》。藍皮書指出，金融科技是互聯網金融的高級階段。2016年后，互聯網各巨頭的競爭格局基本穩定，流量成本巨大，以互聯網方式改變傳統的服務模式和客戶獲取方式已成為過去時，加之互聯網金融監管不斷加強，在監管、成本與技術的共同推動下，互聯網金融的發展進入到金融科技時代，掀開了中國金融行業發展的新篇章。

國家金融與發展實驗室、社會科學文獻出版社日前在京共同發布《金融科技藍皮書：中國金融科技發展報告（2017）》。藍皮書指出，金融科技是互聯網金融的高級階段。2016年后，互聯網各巨頭的競爭格局基本穩定，流量成本巨大，以互聯網方式改變傳統的服務模式和客戶獲取方式已成為過去時，加之互聯網金融監管不斷加強，在監管、成本與技術的共同推動下，互聯網金融的發展進入到金融科技時代，掀開了中國金融行業發展的新篇章。

報告認為，受監管趨嚴的影響，2016年的互聯網金融發展較為平緩，網貸逐步萎縮轉型，眾籌增速逐漸回落，移動支付洗牌加劇，傳統金融機構的技術類基礎設施愈加完善，互聯網金融業務整體規模不斷擴張，互聯網已經成為各家金融機構的標配而不再是創新的手段。

與之相對應的是，以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等為代表的金融科技逐漸成為金融行業的熱門話題。金融創新迎來新的發展起點。無論是傳統金融機構，還是新興金融機構，都紛紛推進科技創新，這成為金融領域最受矚目的事件。

由此，互聯網金融業務也出現相應的以金融科技為基礎的業務創新，包括智能投顧、消費金融、供應鏈金融等依托大數據、云計算與人工智能技術的投融資領域創新和以此為訴求帶來的支付、征信、風險管理等業務的升級。

可以預期，2017年的互聯網金融發展更加聚焦于金融科技的突破與應用，并將更加關注技術的普遍應用帶來的信息安全問題與監管政策隨之調整的問題。

報告指出，對互聯網支付的監管將健全行業制度與退出機制。隨著互聯網金融平臺體量的增大和不斷規范，互聯網金融行業對于促進整個中國金融體制的發展和推動利率市場化有著非常重要的積極作用。從行業來說，互聯網金融行業向前發展是一個必然的趨勢，但也不排除互聯網金融行業在未來會出現一段時間的調整。

未來，監管層對互聯網支付的監管可能體現以下特點：

第一，健全行業制度與退出機制。

首先，營造一個良好的社會環境，對于互聯網金融健康發展至關重要，同時加強行業自律也是關鍵。

其次，嚴格限制互聯網金融準入門檻，減少潛在風險的產生，要取締涉嫌非法集資、自融、類似龐氏騙局等違法犯罪行為的互聯網金融平臺。

最后要加強對互聯網金融業務發展方向和業務模式演變的研究和跟蹤，對于各種商業模式與違法犯罪行為要厘清其各自的界限，嚴厲打擊違法犯罪行為，堅決讓觸及退出條件的機構退市，避免更大風險的出現。

第二，鼓勵創新，激發市場活力。

互聯網金融鼓勵各類金融機構依托互聯網技術，積極開發基于互聯網技術的產品和新業務，實現業務的轉型升級。

第三，完善征信體系，增強互聯網金融信息透明度。

報告認為，當前我國互聯網銀行發展面臨六類主要風險：

一是流動性風險。

對于互聯網銀行而言，存款來源不穩定、組織存款能力差一直是其面臨的主要發展瓶頸。

二是信用風險。

小微企業、個體經營者（創業者）、鄉鎮農村用戶是我國互聯網銀行的主要服務對象，由于征信信息不全、缺乏抵押物、初創和小微企業經營與收入不穩定性較大、持續還款能力較差等因素存在，這一群體很難從傳統商業銀行獲得貸款，互聯網銀行在服務這部分群體、踐行普惠金融發展要求的同時面臨著較大的信用風險。

三是市場風險。

從我國互聯網銀行目前的主流業務來看，業務主要集中在小額貸款、財富管理等領域，業務類型較為單一，其面臨的市場風險主要就是利率風險。

四是數據風險。

互聯網銀行提供的金融產品大部分是基于大數據技術和互聯網技術的，如微眾銀行的“微業貸”、網商銀行的“網商貸”和“旺農貸”等，保證數據的真實性、可靠性、全面性與數據信息安全是互聯網銀行健康穩定發展的重要基礎。在互聯網時代，客戶信息量龐大且非結構化對互聯網銀行獲取數據的能力提出了挑戰。

五是操作風險。

互聯網銀行沒有雇傭大量柜員辦理業務，所有的業務操作都是在互聯網上完成的，在一定程度上能夠減少人工操作失誤，但面簽難題，程序、技術、操作安全等方面的風險也同時暴露出來。

六是渠道風險。

我國互聯網銀行均未推出實體卡，客戶注冊時必須綁定其他商業銀行的銀行卡。在商業銀行競爭日趨激烈的情況下，如果傳統金融機構拒絕與互聯網銀行合作，互聯網銀行的理財渠道、存款渠道將面臨重構壓力，特別是在面簽難題的影響下，互聯網銀行業務將難以持續開展。新興的線上渠道在短期內還是無法替代傳統的線下渠道。

（來源：中國青年報）