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互聯網金融創業是難是易，應該注意些什么？近日，在鳳凰科技、３Ｗ咖啡、英途跨文化交流機構等聯合主辦的“互聯網金融創業的機遇與陷阱”沙龍上，玖富聯合創始人陳理行、９１金融創始人兼ＣＥＯ許澤瑋、金信網創始人安丹方等互聯網金融公司大咖就這一問題展開討論，大家一致認為，在互聯網金融領域創業，眼光一定要準，并且要取得用戶的信任。

創業眼光必須準

在很多互聯網創業項目仍處在“燒錢”階段時，許澤瑋卻認為，做金融類業務，如果投入半年都沒有規模性收入，就是一個失敗的項目。在他看來，互聯網金融領域不必以大量用戶為標準，積攢一定的用戶量就可以。舉例來說，中國的城市商業銀行只有幾十萬用戶，卻有上千億元資產，每年幾十億元的凈利潤。互聯網作為更先進的生產力，更先進的模式，沒有理由最后輸給“城商行”。因此，不能短平快增長的互聯網金融，就說明不夠先進。

“在沒有重資本的背景下更要注意盈利問題，否則團隊和業務可能會難以為繼。”安丹方也認為，互聯網金融創業如果做不成集團化作業模式，在細分領域服務互聯網金融的生態圈仍然存在機會，就看眼光準不準。

陳理行介紹，玖富網創業時獲得的天使投資兩年時間就花光了。此時，對“個人理財”趨勢的準確預測改變了公司困境。２００６年，全國個人儲蓄存款只有７萬億元，但目前已經達到四五十萬億元的規模。個人財富在不斷增長，但理財產品卻很少，購買理財產品的成本又很高，這種情況下，看準“個人理財”，給玖富網帶來了一個互聯網金融細分領域的盈利機遇。此外，玖富在個人理財的基礎上抓住了移動互聯網的機會，并做出了未來１０年后“大家不用去銀行辦業務”的預測。實際上，人們通過移動互聯網，在手機上方便地炒股、買理財產品、完成支付以及其他金融業務，已經慢慢變成了現實。

信任基礎第一位

從小米等互聯網企業掀起“互聯網思維”的風潮，到傳統行業積極嘗試“互聯網＋”轉型，用戶體驗已經成為互聯網模式的一大“關聯詞”。

然而，對于互聯網金融創業的產品與服務定位，許澤瑋表示，所有金融服務跟每個人的錢掛鉤，對用戶而言，信任是第一位的。互聯網金融創業者首先應該解決的是“信任”問題，接下來是金融產品的設置，第三步才是體驗。要明白在金融領域，體驗做得再好都沒用，若用戶不信任一切都白搭。因此，在符合監管政策的基礎上，信息透明是建立信任的第一步。此外，許澤瑋認為，金融行業的監管嚴格，還要求互聯網領域創業首先要具備對監管政策的理解。

陳理行以玖富網創業故事佐證了“信任”的重要性。他透露，在創業初期曾面臨“用戶教育”的難題，即用戶難以相信在網上買理財的安全性。玖富網曾做了很多基金組合以及相關的產品，但實際上最后真正認購的用戶只有幾萬名。陳理行感言，個人理財業務上慢慢積累的信任，讓玖富網逐漸渡過了難關。

“金信還有一家控股的子公司，是做信用管理的。”安丹方介紹，２０１４年，金信申請了一個企業征信的牌照，其傳統征信業務獲得有關部門的認可。今年金信考慮的是，如何把傳統的征信業務變成一個更現代化的所謂“云征信”這樣的業務，甚至可變現。在她看來，傳統征信業務不但不賺錢，而且很費錢。因此，金信做了線下線上的風控，在此基礎上，準備做一個基于互聯網的融資服務平臺，打造更進一步的信用服務。

行業生態待構建

“Ｐ２Ｐ的企業、債券等都還不夠標準化，所以最需要完善和規范標準，比如風控標準、服務標準、法律標準、技術和結算標準。”在安丹方看來，能實現此類“標準化”非常重要，可以成為互聯網金融創業公司區別于其他機構最重要的地方。

互聯網金融的創新在于三個方面：打破柜臺限制，實現金融應用場景化；越來越多的數據被認識、認可、可識別，大數據應用可以實現融資成本的降低；支付方式越來越豐富。此外，安丹方表示，企業集成管理、融資服務、征信、風控、大數據等業務的集團化作業的窗口期在去年已經結束，留給互聯網金融創業的機會在于，如果形成不了集團化作業，還可以給其做服務。不過，她也表示，進行這類服務的挑戰也會更大，因為在利率市場化的推進下，低成本的紅利將被削弱。

因此，安丹方建議，互聯網金融創業要在模式、產品、與資本三方面考慮清楚。她表示，第一，在細分領域服務互聯網金融的生態圈方面仍有機會，但要注意盈利和可持續性問題；第二，產品要提供更個性化的需求；第三，在融資方面考慮好資金需求、引入投資者可以帶來的價值等問題。

“金融是互聯網改變的其中一個領域，應該將互聯網金融的監管問題放在行業的生態結構中去理解。”陳理行認為，金融行業交易額巨大，且門檻很高，用戶對金融的認知與使用習慣培養需要較長時間。他認為，因為金融業規模龐大，監管最嚴格，其對生活的改變是無形的，用戶對其認知與使用習慣需要較長時間培養。未來金融創業機會就是在一個生態系統的某一個細分場景里面發揮金融的重大作用。此外，陳理行還強調，創始人團隊和人才儲備是接下來需要注重的因素。團隊的文化與結構對于引進人才來說影響很大，而團隊人才又會影響整體的發展。

在許澤瑋看來，互聯網金融與其他行業還有一個區別，就是“沒有那么強的競爭”。他表示，不同細分領域的用戶群體也不同，發展最核心的問題不在于打敗競爭對手，而是怎樣做好產品。他認為，互聯網金融很多細分領域中的創業機會，不是互聯網公司自己想出來的，也不是與用戶交流得出的，而是需要通過與傳統金融機構的合作來發現。傳統金融機構可以分享在發展過程中遇到的用戶服務、市場的“痛點”，會有助于創業公司更好地進行業務設定。“優秀的互聯網金融創業團隊應該包含金融機構在里面，只不過不是主打。”許澤瑋說。

（來源：中國高新技術產業導報）