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用于研究宇宙大爆炸的數據分析技術，被周灝創造性地用來研究“誰不還貸”這個金融難題。“人們的信用可以通過很多方式評估，我們的作用就是通過大數據分析和機器學習等技術，幫用戶把這些零碎的信息數據收集起來并加以分析，讓過去沒法‘量化’的信用受到重視，為用戶增信。”周灝說。

檔案　物理與金融的跨界融合

周灝，北京大學物理學士、萊斯大學物理博士。供職摩根士丹利期間曾構建摩根士丹利與創業融資相關的千億美元級量化系統。他曾作為第一資本總部資深統計師建立第一資本首個基于交易行為的億級用戶市場策略，還曾作為巴克萊銀行全球精英中心副總裁，領導團隊高效搭建風險模型策略模板、規范及流程。2014年在中關村創辦金融大數據公司量化派。

事件　是否有信用讓數據來說話

沒有信用卡、沒有貸款記錄、沒有央行個人征信系統里的任何相關信息，只要把自己的網上消費記錄、話費詳單等信息授權到一款名為“信用錢包”的手機App上，只要你擁有良好的信用記錄，你就有可能在10分鐘之內獲得幾萬元的貸款。在金融大數據的幫助下，信用評估的“互聯網+”之路已悄然成型。

在“信用錢包”注冊登錄進入主頁后，用戶可以把淘寶消費賬號、話費詳單查詢賬號、教育信息查詢賬號等信息輸入，并隨即進入貸款申請頁面。填入申請貸款額度、用途、時間等需求信息，系統就會在幾分鐘內自動生成一份用戶風險分析報告。是否為黑白名單用戶、是否屬于高風險人群……根據報告提供的這些信息，原本在銀行、網貸平臺、融資租賃公司眼中“信用不足”的人，也有可能獲得貸款。

“人們的信用可以通過很多方式評估，我們的作用就是通過大數據分析和機器學習等技術，幫用戶把這些零碎的信息數據收集和分析，讓過去沒法‘量化’的信用受到重視，為用戶增信。評價‘信用’的標準其實可以很豐富，除了車房抵押、銀行流水，消費記錄、手機號碼使用記錄都應該成為一個人是否應該獲得貸款的評價因素。”“信用錢包”研發企業、量化派創始人周灝說。

量化派業務的一頭是銀行、互聯網金融公司等機構，另外一頭是個人或企業用戶。“我們給自己的定位是一家金融大數據公司，也可以說是一家平臺公司。我們是通過基于機器學習和互聯網化的風險定價，整合互聯網及傳統數據源，運用歐美成熟的量化方法及金融經驗，幫助個人及小微企業證明經濟財務等狀況，從而去幫助用戶快速獲得低成本貸款，實現低息快速融資的大眾普惠金融。”周灝說。

截止到2015年8月2日，“信用錢包”的總用戶數為210萬。在“信用錢包”被越來越多人所熟知之時，一個新的計劃已經在周灝腦海中成型——信用場景消費。“在國外，許多商業機構都會有屬于自己的金融服務，而在國內這塊市場相對較為空白。數據顯示，國外在引入信用場景消費后，商業機構的銷售額平均增加40%。信用場景消費，將是我們未來的主要發展方向之一。”

對話　10萬特征繪就“信用畫像”

北京商報：中國的信用消費處于一個什么樣的階段？

周灝：相比于美國等國家而言，中國的信用消費還處于一個起步階段。信用消費的成型，不僅僅是看發行了多少張信用卡、貸款額達到多少。從我國的現狀來看，信用卡正越來越被普及和認可，信用消費、超前消費的概念越來越深入人心，但部分消費者使用信用卡時消費心理不成熟，刷卡無節制，也導致了信用卡的壞賬在逐年增加。而這也正是市場不成熟的一種表現。信用消費水平應該是由信用消費和信用管理兩個方面共同組成，這才是衡量一個市場是否成熟的標準。

在美國，大多數人從小就會被告知信用卡是什么，該如何去用，你如果不按時還款會怎么樣……而在我們國家，可能大多數只是關注信用卡的便利性，并不知道如果不按時還款會對自己以后產生什么樣的影響，這是一種消費觀念的缺失。我們的“信用錢包”不僅可以幫助用戶用信用取得貸款，更會告知你如果按時還款會增加多少信用、不按時還款又會帶來哪些影響……我們希望通過這種潛移默化的提醒，培養一種良好的信用習慣。同時也建議，學校里適當地增加一些關于信用消費和信用管理的課程，培養更多人的消費習慣和管理意識。

北京商報：銀行等機構的專業人員都無法判別的信息，大數據憑什么就能從中看出風險高低？

周灝：首先，數據分析人員需要用計算機建立一個數據模型。為了便于理解，人們可以把這個數據模型當做一個“黑盒子”。“黑盒子”會通過一項名叫“機器學習”的技術進行自我完善和調整。假設申請人填寫的工作地、常住地為北京，他的手機通訊數據卻顯示他常年在邊遠地區活躍，那么這就有很大可能被判斷為高風險。當一名貸款申請人把自己的信息查詢渠道授權給“信用錢包”，所有與他相關的信息會迅速進入這個“黑盒子”接受檢驗。除了用戶主動授權的信息，“信用錢包”還與征信機構等第三方機構合作共享信息。當模型積累了數萬億的數據之后，這個“黑盒子”逐漸成熟，便可以用來檢驗、篩選貸款人了。目前，分析一名用戶的信用情況，我們最多已經有10萬個特征信息可供參考了。

北京商報：除了貸款，還可以在哪些地方享受到“信用錢包”帶來的便利？

周灝：最近我們成為58同城的戰略合作方，大家展開了很多深層次的合作。58同城會把需要租房、找工作、養寵物等具有資金需求的客戶推送給我們，我們通過大數據分析這些用戶的信用情況，篩選出信用等級高的用戶，給他們提供消費分期、現金貸款等業務。另外我們和拍拍貸、北銀消費、齊商銀行等機構都已經展開了合作，拍拍貸是國內最早做線上信用貸款的公司，我們之間也會使用新的風控手段，讓整個過程更快速、高效，我們都希望能夠將普惠金融落到實處，讓大數據可以幫助更多的人。

（來源：北京商報）