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在電商發(fā)力消費(fèi)金融的同時(shí)，P2P也開始緊盯這一市場。在推出“京東白條”之后，京東計(jì)劃上線一款個(gè)人信用評估產(chǎn)品——“白熱度”，此前，阿里巴巴也推出了“花唄”。繼電商之后，一些P2P公司也開始進(jìn)軍消費(fèi)金融市場，如積木盒子與芝麻征信合作推出了“讀秒”、拍拍貸也計(jì)劃出擊消費(fèi)金融領(lǐng)域。

這緣于消費(fèi)金融市場巨大的潛力。6月30日，拍拍貸發(fā)布的《2007-2014年中國P2P個(gè)人無抵押小額信貸市場發(fā)展報(bào)告》顯示，以個(gè)人消費(fèi)為目的的借貸在各項(xiàng)借貸需求中居首位，占到業(yè)務(wù)總份額的63.72%，且正呈現(xiàn)飛速增長趨勢。此前，波士頓咨詢公司（BCG）的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，中國個(gè)人消費(fèi)貸款余額約7.7萬億元，預(yù)計(jì)這一數(shù)字將于2018年增長至17.5萬億元。

但面對來自緊貼消費(fèi)市場的電商，P2P如何在競爭中脫穎而出？

“風(fēng)控體系以及充足資金來源都是P2P的優(yōu)勢。”拍拍貸CEO張俊表示。此外，P2P的消費(fèi)借貸屬性更強(qiáng)，資金運(yùn)用也更加自由。

但電商離消費(fèi)者最近，其消費(fèi)場景更為豐富，這也是P2P在進(jìn)軍這一市場時(shí)面臨的問題之一。在消費(fèi)金融的交易量上，P2P難以與電商以及消費(fèi)金融公司匹敵。

一些P2P正在探索彌補(bǔ)這一“短板”。如拍拍貸對于此網(wǎng)購人群開放了身份認(rèn)證。簡化放款的審核機(jī)制、額度批準(zhǔn)等，并與更多機(jī)構(gòu)合作，針對性地推出消費(fèi)類貸款項(xiàng)目，如貨車貸和教育類貸款等。還有一些P2P嘗試在平臺上設(shè)置消費(fèi)場景，如分期付款、銷售商品，并有向電商靠攏的趨勢。此外，與電商合作及并購電商也是方向之一。

在做無抵押小額貸款時(shí)，P2P平臺對于信用體系的征信需求格外強(qiáng)烈。目前，我國征信體系尚在建設(shè)之中，征信系統(tǒng)也并未接入互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，P2P平臺對大數(shù)據(jù)的積累與運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)，將決定平臺的成敗。目前，一些P2P平臺已有能力通過日益成熟的純線上風(fēng)控和征信，來支撐個(gè)人無抵押小額信貸業(yè)務(wù)的高速擴(kuò)張。

在此背景下，未來是否將會(huì)有眾多P2P涉足消費(fèi)金融？張俊認(rèn)為可能性較小，“消費(fèi)金融對資金和征信要求較高。”張俊表示。此外，在阿里巴巴、京東已經(jīng)涉足的情況下，P2P在消費(fèi)金融領(lǐng)域分一杯羹更難，因此，眾多規(guī)模較小的P2P平臺恐難以兼顧。

（來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）