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消費對經濟的作用一直備受重視。國務院總理李克強6月10日主持召開國務院常務會議，決定將消費金融公司試點擴至全國，增強消費對經濟的拉動力。

在一系列穩增長的舉措當中，消費金融公司成為此次國務院常務會議關注的重點主要有三個原因。

一是消費金融將成為刺激消費增長的重要力量。我國的經濟增長已經逐步形成以內需貢獻為主，其中內需中又以消費貢獻為主的格局，消費對經濟增長的貢獻度逐步提高。當前我國正面臨著經濟下行和經濟結構調整的雙重壓力。在居民收入不能迅速大幅提高的情況下，發展消費金融無疑是刺激消費增長的重要手段。

從國際經驗來看，發展消費金融公司對消費市場的拉動作用是長期的、巨大的。在全球消費金融第一大市場美國，提供消費信貸的金融機構有商業銀行、財務公司、信用合作機構、儲蓄和貸款協會，甚至還有一些大型零售商、石油公司的加油站等，各種不同類型市場主體都可以通過多種途徑開展消費信貸業務，提供從住房、汽車高價商品到教育、度假等多方位的消費信貸服務。幾十年來，美國的消費金融公司在消費信貸市場中一直占據著舉足輕重的地位，有力地促進了美國消費市場的發展。

二是我國發展消費金融公司潛力巨大。與西方發達國家相比，我國消費金融公司發展還處于起步階段，多數消費者對它還比較陌生。我國消費金融公司的實質試點始于2010年，首批試點城市只有4個，2013年才擴容到16個。

消費金融公司的消費信貸業務具有明顯的優勢。與銀行相比，不僅業務申請、貸款審批上非常便捷高效，同時具有更加清晰的客戶定位，其通常專注于20萬元以下的消費貸款。發展消費金融，重點服務中低收入人群，將為消費者提供更多的選擇，帶來更好的消費體驗，有利于釋放消費潛力、促進消費升級。

三是以消費金融為突破口，鼓勵符合條件的民間資本進入金融領域，將為民間資本提供更大的發展空間，對于促進民間資本發展壯大以及我國經濟長期可持續發展具有重要意義。

消費金融公司能否取得成功的關鍵在于對于個人金融服務有效需求的挖掘上。國務院常務會議關于發展消費金融公司一系列的舉措為進一步擴大消費金融的有效需求指明了方向，奠定了基礎。

第一，此次放開市場準入從地域到審批權一放到底。放開試點地域，將消費金融公司試點范圍擴大至全國，意味著將為消費者帶來更加便利的消費選擇和體驗，審批權限的下放更意味著簡化消費金融公司審批流程，提升審批效率。消費金融公司通常專注于20萬元以下的小額消費貸款，主要面向廣大普通民眾提供金融服務。可以預見，隨著消費金融公司在地域上分布的更加廣泛和數量上大規模的增加，消費金融公司將越來越貼近尋常百姓的生活，為越來越多的消費者所認識和接受，為自身帶來更多的客戶群。

第二，消費金融公司發起機構類型的拓寬將促進金融業充分競爭和多層次金融體系的完善。以往消費金融公司的發起人由銀行主導，除了房地產貸款和購車貸款外，消費金融公司與銀行的業務模式、產品和服務區別不大，與商業銀行已開辦的個人信貸業務存在一定重疊。此次鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。發起機構類型多元化有利于消費金融公司與商業銀行錯位競爭、互補發展，服務對象自然也將覆蓋到銀行客戶以外的群體。

第三，鼓勵互聯網企業發起設立消費金融公司將激發更多的大眾需求。互聯網時代，移動終端、線上線下等新型消費模式獨有的便利快捷，對消費需求的激發作用不言而喻。此外，在業務拓展方面，與大型零售機構、生產企業等相關市場主體進行合作，通過有效鏈接居民個人消費的各個環節，也將深入挖掘消費者的有效需求，不僅可以擴大客戶量、降低運營成本，而且有利于與消費相關的生產企業的良性發展，促使個人消費金融業務在更大程度上步入尋常百姓家。

中國正處于消費結構升級期。不可否認，發展消費金融，增強消費對經濟的拉動力還需要解決目前影響消費金融公司發展的掣肘，如拓展消費金融公司的融資渠道，降低其融資成本進而降低消費者的貸款利率，防范風險等。但可以預見，隨著改革的深入，消費金融公司有望大步向前，進入良性發展的軌道。中國消費的巨大潛力也將進一步釋放。

（來源：金融時報）