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國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)今年第一季度的銀行貸款利率 （含費(fèi)率）為７％，比２０１４年第四季度低３個(gè)百分點(diǎn)。可見，２０１４年及以前，我國小微企業(yè)的融資成本至少高于７．３％。其實(shí)，這僅僅是平均數(shù)而已。據(jù)筆者了解，其實(shí)我國小微企業(yè)的融資成本一般高于１２％，個(gè)別資金緊張的行業(yè)（如房地產(chǎn)業(yè)）和地區(qū)（如溫州地區(qū)），融資成本可以高達(dá)３０％。

由此可見，我國小微企業(yè)的融資難、融資貴問題十分嚴(yán)重。許多小微企業(yè)一般很難從正規(guī)銀行渠道獲得足夠的資金，因而相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)甚至將地下錢莊作為融資主要渠道。

從我國資金充裕、近期資金需求萎縮等方面來看，近幾年我國不應(yīng)該出現(xiàn)小微企業(yè)融資難的問題。但是實(shí)際卻并非如此，為什么呢？

筆者認(rèn)為，盡管我國獨(dú)特的金融結(jié)構(gòu)和金融制度不利于缺乏規(guī)模效應(yīng)的小微企業(yè)生存，但是真正導(dǎo)致小微企業(yè)融資難、融資貴的并不是因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)和制度本身，真正導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的是小微企業(yè)本身信譽(yù)不高、相應(yīng)的增信手段有限、配套的營商環(huán)境缺失。

試想，如果小微企業(yè)像其他國企、央企一樣具有十分良好的信用等級，且一旦出現(xiàn)融資問題政府及時(shí)出手增信、整個(gè)營商環(huán)境有利于小微企業(yè)發(fā)展，那么銀行等金融機(jī)構(gòu)還擔(dān)心借錢不還、提高預(yù)扣風(fēng)險(xiǎn)成本嗎？特別是２０１１年以來，銀行想把錢貸給小微企業(yè)，但是卻怕貸出去的錢收不回而難以完成貸款考核指標(biāo)，所以小微企業(yè)只能從其他渠道借更高利息的資金。

目前，我國小微企業(yè)約有１０２３萬家，我國８０％的就業(yè)崗位、６０％的國內(nèi)生產(chǎn)總值（ＧＤＰ）、５４．３％以上的稅收、６５％的發(fā)明專利和８０％以上的新產(chǎn)品開發(fā)均依賴小微企業(yè)完成，這些小微企業(yè)在推動經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、繁榮消費(fèi)市場等方面的作用日益突出，有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長。

在筆者看來，要真正讓金融機(jī)構(gòu)愿意貸款甚至資助小微企業(yè)，最主要的還是要積極改善小微企業(yè)的營商環(huán)境，讓金融機(jī)構(gòu)敢貸、愿貸甚至主動貸給小微企業(yè)。因此，應(yīng)該從以下方面提高小微企業(yè)的營商環(huán)境。

首先，要加快商事制度改革，確保小微企業(yè)和其他規(guī)模更大企業(yè)盡量在同一起跑線上競爭。商事制度改革涉及到小微企業(yè)的設(shè)立、登記、撤銷等重要環(huán)節(jié)。小微企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小卻需要達(dá)到一定的注冊資金等硬性條件才能登記設(shè)立，這顯然不利于小微企業(yè)將有限資金運(yùn)用到關(guān)鍵領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，更不利于它們與中大型企業(yè)平等競爭，也不利于小微企業(yè)提高自身信用等級。

其次，要鼓勵(lì)并允許小微企業(yè)參與市場各個(gè)領(lǐng)域的公平競爭，一般情況下允許小微企業(yè)參與活動。現(xiàn)在很多單位在招投標(biāo)時(shí)，往往將招投標(biāo)的門檻設(shè)得很高，一方面是為了增加招投標(biāo)的成本，另一方面是為了減少本單位審核投標(biāo)資質(zhì)的工作量。筆者認(rèn)為，其實(shí)招標(biāo)單位沒有必要通過門檻來阻礙小微企業(yè)的投標(biāo)資質(zhì)，因?yàn)檫@樣一來就等于將更多創(chuàng)新型小微企業(yè)擱在招投標(biāo)的圈外，這樣對于實(shí)現(xiàn)工程目標(biāo)也是大打折扣的。與其這樣，還不如提高審核能力，鼓勵(lì)更多民間小微企業(yè)參與招投標(biāo)。國家可以立法規(guī)范和確保小微企業(yè)的各類參與權(quán)，以確保它們的合法權(quán)利。

第三，要設(shè)立法人身份證號統(tǒng)一標(biāo)識的社會信用體系，以避免小微企業(yè)被打入另冊。具體來說，就是要建立一整套社會信用體系，通過這套體系來檢測所有企業(yè)的信用、資質(zhì)狀況。只要小微企業(yè)信用、資質(zhì)狀況達(dá)標(biāo)，同樣可以自由自在地參與全社會的市場經(jīng)濟(jì)活動。避免小微企業(yè)被另眼相待，影響大眾創(chuàng)業(yè)的開展。

第四，要將小微企業(yè)的費(fèi)稅降到現(xiàn)有稅費(fèi)的１／３，對創(chuàng)新型小微企業(yè)可以免除費(fèi)稅。我國小微企業(yè)的費(fèi)稅一直比較高，這對于小微企業(yè)而言是一項(xiàng)較大的負(fù)擔(dān)。如果將小微企業(yè)的費(fèi)稅返回給它們，則它們可以減少一筆較大的銀行貸款，這樣比銀行給它們提供低息貸款強(qiáng)多了。

只有這樣的營商環(huán)境真正建立起來了，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)才敢放心地給小微企業(yè)發(fā)放貸款，讓其自由成長。

（來源：中國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)報(bào)）