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從阿里巴巴旗下的余額寶問(wèn)世至今，互聯(lián)網(wǎng)金融已被越來(lái)越多人熟知，而與它相伴的監(jiān)管乏力、風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)的問(wèn)題同樣引人關(guān)注。

現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充

自去年6月余額寶上線以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界金融行業(yè)，同年10月，百度上線“理財(cái)平臺(tái)”，今年1月，騰訊上線微信“理財(cái)通”……互聯(lián)網(wǎng)金融漸成風(fēng)潮。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司董事長(zhǎng)賴(lài)小民認(rèn)為，從廣義上看，可分為四大類(lèi)：第一類(lèi)是支付結(jié)算類(lèi)的業(yè)務(wù)，包括依靠互聯(lián)網(wǎng)繳納煤氣、水、電費(fèi)等；第二類(lèi)為融資業(yè)務(wù)類(lèi)，類(lèi)似于銀行的存款、貸款，以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款為代表；第三類(lèi)為銷(xiāo)售渠道類(lèi)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借巨大的客戶(hù)資源，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道銷(xiāo)售產(chǎn)品；第四類(lèi)為產(chǎn)品服務(wù)類(lèi)，以余額寶為代表。

有業(yè)界專(zhuān)家表示，去年下半年以來(lái)，銀行資金面緊張，銀行協(xié)議存款利率水漲船高，為互聯(lián)網(wǎng)金融及其背后的貨幣基金“大爆發(fā)”創(chuàng)造了條件。百度“百發(fā)”所吸收的資金，100%被用于投資銀行協(xié)議存款，“余額寶”“理財(cái)通”投資于銀行存款和結(jié)算備付金的資金也都超過(guò)其資金總量的80%。大量活期資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融聚集后投資于銀行協(xié)議存款，從而坐享更高收益。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，勢(shì)頭良好，但其貨幣基金的規(guī)模仍然偏小。數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月末，整個(gè)中國(guó)貨幣市場(chǎng)基金總規(guī)模為9532億元，與47.9萬(wàn)億元居民存款、103.4萬(wàn)億元全部人民幣存款總額相比仍然非常小，與居民存款余額之比為2.0%，與全部人民幣存款余額之比為0.9%。

“傳統(tǒng)金融在我國(guó)金融體系中處于基礎(chǔ)性地位，互聯(lián)網(wǎng)金融永遠(yuǎn)不可能取代傳統(tǒng)金融，而只能成為一種補(bǔ)充。”在賴(lài)小民看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在客觀上走在了監(jiān)管理論之前，走在了金融實(shí)踐之前。作為一種新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為中國(guó)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充和重要的、老百姓歡迎的投資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為滿(mǎn)足百姓對(duì)金融服務(wù)的個(gè)性化、特色化和普惠化需求提供了重要載體。

中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平舉例說(shuō)，阿里巴巴曾經(jīng)發(fā)行過(guò)一款名為“娛樂(lè)寶”的理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)備籌集資金去拍攝4部電影。電影投資風(fēng)險(xiǎn)很大，但通過(guò)這種眾籌的方式很容易就把資金籌到了。“互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的特點(diǎn)就是便利性，其次是成本低，第三是平等化——傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須資金達(dá)到一定的水平才能投資，可是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融卻大大降低了門(mén)檻。這些優(yōu)勢(shì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融的夾縫中擁有廣闊的空間。”謝平說(shuō)。

風(fēng)險(xiǎn)防控亟須加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速崛起的同時(shí)，問(wèn)題也頻頻發(fā)生。去年以來(lái)，從連續(xù)發(fā)生的P2P信貸平臺(tái)“跑路事件”到百度“百發(fā)”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涉嫌違規(guī)宣傳，風(fēng)險(xiǎn)正越來(lái)越多地暴露。

謝平認(rèn)為，金融的實(shí)質(zhì)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，凡是金融就有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融照樣有風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)往往是災(zāi)難性的，互聯(lián)網(wǎng)金融一定要加強(qiáng)監(jiān)管。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為已成為當(dāng)前政府監(jiān)管部門(mén)需要迫切解決的重要問(wèn)題。

首先，加強(qiáng)立法。賴(lài)小民認(rèn)為，銀行有銀行法，證券有證券法，信托有信托法，而我國(guó)沒(méi)有在法律層面來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，法律基礎(chǔ)缺失的現(xiàn)狀亟須扭轉(zhuǎn)。

其次，需要制定國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，任何人都可以做網(wǎng)貸。而網(wǎng)貸公司大量跑路的問(wèn)題教訓(xùn)深刻。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)建立一定的資質(zhì)認(rèn)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融劃定門(mén)檻。對(duì)于從事高管的人員要審查資質(zhì)，對(duì)于企業(yè)也應(yīng)建立保證金之類(lèi)的制度。

第三，明確監(jiān)管主體，構(gòu)建有效的監(jiān)管服務(wù)體系。應(yīng)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管局，把制度體系建立起來(lái)。另外，鑒于現(xiàn)在一些消費(fèi)者不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目投資，應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)教育，促使金融消費(fèi)者提高鑒別能力。

（來(lái)源：中國(guó)文化報(bào)）