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在線下，銀行是渠道之王；在線上，互聯網巨頭企業是渠道之王。矛盾的是，銀行必須順應客戶群體對互聯網日益依賴的趨勢，把業務做到線上，作為線下業務的重要補充；而線下成本遠高于線上，互聯網企業并未打算把業務做到線下。

尤其是線下物理網點無法與四大行匹敵的中小銀行，去年底即已達到5.64億的互聯網用戶無疑是未來可加大投入的藍海。如何開拓這片藍海，如何在互聯網上獲取更多客戶，是目前各家中小銀行的待解難題，借助互聯網企業搭建的開放購物、社交等平臺無疑是最快捷的開拓方式。

但由于互聯網企業和銀行對于合作業務主導地位的博弈，使得金融和互聯網巨頭的合作并不順暢。支付寶就是典型的例子，其金融產品銷售平臺目前還以保險公司、基金公司的產品為主，但是，保險、基金產品顯然無法替代支付寶用戶對銀行理財產品的需求。為突破這一瓶頸，支付寶先與中小銀行打開了戰略合作的口子，但合作模式尚不為外界所知。

盡管銀行也擔心騰訊開設銀行的巨大沖擊，但二者間的合作似乎更為順暢。據易觀國際數據，騰訊的第三方支付公司財付通去年占據第三方互聯網支付市場20.9%的市場份額，僅次于支付寶46.6%的市場份額。

隨著移動互聯網用戶的快速增長，移動支付已成為第三方支付公司搶占的制高地，擁有近6億用戶的微信正在傾力打造的微信支付在移動支付領域的增長潛力不可估量，這也不難理解銀行為何紛紛在微信平臺打造銀行“網店”。而微信支付此前也已透露將與銀行合作銷售銀行理財產品。

銀行和第三方支付公司通過合作謀求共贏已毋庸置疑。由于第三方支付工具可以打通所有銀行，銀行與第三方支付合作既可以繞開在線開銀行賬戶的難題，又可以幫助銀行提升客戶體驗；對第三方支付公司來說，在當前居民理財意識普遍增強的情況下，與銀行合作推出理財產品也可以增強平臺的吸引力。支付寶推出的理財產品還只是其中之一，第三方支付公司可以進一步與銀行探討虛擬信用卡等業務，促進第三方支付平臺交易的活躍度。

此外，互聯網企業及第三方支付公司還可以與銀行探討靈活的合作方式，比如以合作發聯名卡的方式，共享銀行線下積累的客戶資源。隨著互聯網包括移動互聯網用戶在線金融服務需求的快速增長，巨大的市場蛋糕面前，銀行和互聯網企業只有共同合作，才能創造更符合市場需求、更有競爭力的金融產品和服務。

在互聯網金融的發展趨勢下，銀行開展業務、開拓市場的模式正在發生巨大變化。與過去傳統銀行業務模式相匹配的監管政策對銀行業務互聯網化的制約開始顯現，逐步允許商業銀行通過一些先進技術手段在線完成核實身份的環節，取代要求開戶必須線下核實身份的硬性規定，或是監管的應有之義。

（來源：證券時報網）