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今天站在支付中間的是銀行、支付公司等，未來站在中間的一定是消費者。”美國支付行業(yè)泰斗，美國第一數(shù)據(jù)公司(FDC)前董事長兼CEO查理·富迪設(shè)想。在這一設(shè)想當中，手機是核心，用手機替代掉銀行，把錢完全轉(zhuǎn)入手機賬戶再通過手機驅(qū)動把錢轉(zhuǎn)到需要支付的地方。這就是未來移動支付的一個可以構(gòu)想的畫面。目前中國的移動支付也正在迅速發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)在智能手機推動下，正在向移動互聯(lián)網(wǎng)等多渠道綜合支付發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍深度和廣度不斷擴展，各類機構(gòu)也都在積極探索適合自己的移動支付商業(yè)模式。”中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林在日前舉行的“金融支付的格局與發(fā)展”論壇上表示，前期投入、市場風(fēng)險和產(chǎn)業(yè)合作模式等都成為目前阻礙移動支付大規(guī)模推廣的主要因素。

支付創(chuàng)新改變商業(yè)模式

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，引發(fā)了金融支付由現(xiàn)金支付向電子支付變革，而移動終端技術(shù)的突破也促使金融支付邁向新的變革。

“現(xiàn)在你可以下載我們的POS收單終端，你到哪里都可以通過手機看到你店鋪的刷卡收入記錄�！眳R付天下有限公司總裁周曄在其手機上向《第一財經(jīng)日報》記者展示了“匯付POS收單”在手機上的功能。

談及這一功能，周曄表示，這并非像個人移動支付那樣“時髦”，而是面向中小微企業(yè)客戶開發(fā)的一項移動收單的產(chǎn)品。

成立于2006年的匯付天下做了5年的互聯(lián)網(wǎng)支付，到2011年獲得央行第三方支付牌照之后，開始尋找新的支付“藍海”，即中小微商戶的收單業(yè)務(wù)。通過對這些中小微商戶提供POS機服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)處理，加快了收單的快捷性。

收單業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展歷程也有幾十年時間，不過這個市場主要依賴于銀行的網(wǎng)點以及員工實現(xiàn)，單個商戶收益率低，也使得沒有機構(gòu)對這塊業(yè)務(wù)關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得更多的數(shù)據(jù)量可以更為快速的處理，而中小微商戶的收單業(yè)務(wù)可以形成的規(guī)模效應(yīng)也吸引了匯付天下去開拓新的商業(yè)模式。

據(jù)周曄介紹，目前匯付天下一個崗位對收單業(yè)務(wù)的處理量，較傳統(tǒng)金融機構(gòu)處理量要高出10倍�！俺�了技術(shù)，企業(yè)內(nèi)部專業(yè)化流程管理也是提高效率的關(guān)鍵。”他表示。

“接下來我們會把移動支付大量用到中小微的商戶，中小微商戶自己資金的管理，是匯付天下用移動支付的主要方向。”周曄稱，“對未來支付的展望，移動支付就是一切了�！�

“移動支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模我們預(yù)計達到1800億，移動支付市場在中國的發(fā)展空間是非常大。”亢林對本報表示。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到2.21億。

支付寶總裁助理陳達偉對本報表示，支付行業(yè)的創(chuàng)新一定是基于互聯(lián)網(wǎng)的，基于移動PC的，基于整個互聯(lián)網(wǎng)的綜合性的創(chuàng)新。目前支付寶也在做一些PC端的改造，包括一些創(chuàng)新的產(chǎn)品支持和線下創(chuàng)新業(yè)務(wù)綜合。

與匯付天下商業(yè)模式迥然不同的是，支付寶的創(chuàng)新則是針對更多的消費者客戶。如在今年4月份，支付寶推出了“信用支付”，這種模式也引起了市場的強烈關(guān)注。同時，基于智能手機的“聲波支付”，也正在改變支付行業(yè)的商業(yè)模式。

產(chǎn)業(yè)鏈待深度融合

縱觀美國支付行業(yè)的發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游密切融合是主要的特征之一，并且支付行業(yè)市場細分程度也非常高。

以FDC的商業(yè)模式為例，在30多年的發(fā)展當中，在收單這單一業(yè)務(wù)上，就與銀行、商戶數(shù)據(jù)處理商等建立了聯(lián)盟或者并購合作關(guān)系。

亢林對本報稱，支付行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈包括銀行和支付機構(gòu)的合作、支付機構(gòu)和三大運營商的合作，以及和電商的合作。

“這里面各自有各自的利益，現(xiàn)在整個產(chǎn)業(yè)還是處在發(fā)展的初期，隨著一些成熟商業(yè)模式的形成，監(jiān)管層通過產(chǎn)業(yè)政策等來引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，可能會出現(xiàn)逐步的融合�！笨毫址Q，“目前來說，支付行業(yè)發(fā)展是需要碰撞的過程，在碰撞過程中，可能會出現(xiàn)一種合作發(fā)展的模式�！�

實際上，目前一些第三方支付機構(gòu)已經(jīng)開始通過自己大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與銀行構(gòu)建起合作關(guān)系。周曄表示，匯付天下已經(jīng)和兩三家銀行合作，為中小微商戶提供貸款。

“做了支付之后，這些中小微企業(yè)的數(shù)據(jù)就透明了，這些商戶的真實信息是非常寶貴的，我們可以扮演渠道，讓銀行根據(jù)這些信息為商戶提供貸款，我們甚至在中間可以做某種信用的增強�！敝軙媳硎�，目前已經(jīng)有許多銀行對此抱有興趣。

此前，在支付寶的發(fā)展當中，巨大的支付信息數(shù)據(jù)，被認為是與銀行合作的有效籌碼。與支付寶一樣，周曄也表示，匯付天下不愿意去做小額貸款，只希望通過一個平臺與銀行金融機構(gòu)合作，為更多的中小微企業(yè)拓展金融服務(wù)。

對于支付產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，周曄表示目前支付行業(yè)發(fā)展剛開始，需要時間。同時支付規(guī)則需要監(jiān)管機構(gòu)推動，需要各個鏈條的人協(xié)商。

亢林認為，支付產(chǎn)業(yè)鏈比較長并涉及多方，目前央行對大額的支付系統(tǒng)有統(tǒng)一的規(guī)則。而對零售、小額的支付系統(tǒng)，包括支付機構(gòu)建設(shè)的支付平臺等，由于存在差異化、投入力度不一等，同時風(fēng)險防控的能力不同，監(jiān)管部門系統(tǒng)規(guī)則也要逐步的規(guī)范，并出臺一些政策。

（來源：中國創(chuàng)新網(wǎng)）