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建行伊始，中國郵政儲蓄銀行就高度重視中小企業金融服務，尤其是把支持小微企業健康發展作為郵儲銀行的重要使命。經過前期深入的市場調查和研究，郵儲銀行認為小微企業貸款的市場潛力巨大，但針對小微企業行之有效的金融產品供給相對不足，特別是對絕大多數分布在縣域的小微企業的服務更是缺乏，這些遍布在各個行業、各個地區的小微企業客戶分布分散、風險也相對分散，與郵儲銀行的機構、人員能力匹配性較好。自郵儲銀行成立以來，相繼于2007年開辦了小額貸款業務，2008年開辦了小企業主個人商務貸款業務，2009年開辦了小企業法人貸款業務，可以說三年三大產品，豐富了小微企業金融服務的產品體系。

小微企業在促進經濟增長、增加社會就業、加快科技創新與維護社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。黨中央、國務院一直以來高度重視促進小微企業發展工作，近期國務院又專門出臺了9項政策措施，進一步支持小微企業發展。作為一家新成立的銀行，郵儲銀行把小企業貸款作為長期、重要的戰略業務來抓，充分發揮網絡優勢、品牌優勢和資金優勢，以做好小額貸款、小企業貸款作為開展小微企業金融服務的切入點，為支持小微企業發展提供了強有力的金融支持，實現了社會效益和經濟效益的雙豐收。

現在來看，郵儲銀行積極探索有特色的小微企業貸款業務發展模式。郵儲銀行在產品設計、機構設立、產品創新、營銷宣傳、風險控制等方面進行了不斷的嘗試和探索，付出了艱苦的努力，初步探索出一條適合郵儲銀行特點的小微企業貸款業務發展之路。有以下幾個特點：

——科學設計產品。針對小微企業融資需求的特點，郵儲銀行設計了額度循環支用的貸款使用模式，在額度有效期內，借款人在額度范圍內，符合授信條件的可多筆、反復支用貸款，隨借隨還，用多少支多少，不支用不付息。這最大限度地幫助小微企業節省了利息開支，降低了融資成本，同時也滿足小微企業資金需求“短、小、頻、急”的要求。此外，還設計了靈活的還款方式，提供等額本息、階段性等額本息、按月付息到期一次還本和一次性到期還本付息等多種還款方式，以適應不同企業的現金流特點。

——建立專營機構。根據銀監會關于建立中小企業金融服務專營機構的相關要求，按照“集中作業、專業經營”的理念，郵儲銀行在絕大部分地市分行成立了小企業信貸中心。小企業信貸中心專門負責小企業信貸業務營銷、受理、調查、貸后檢查等日常經營和管理工作。截至今年10月末，郵儲銀行已經建立291個小企業信貸中心，覆蓋了全國90%的地級市。

——推動產品創新。郵儲銀行從2008年推行“一行一品”工程，結合各地區域經濟特點，在擔保方式上不斷調整，開發有地方特色的信貸產品，已經推出了保證、聯保、房產抵押、設備抵押、經營權抵押、動產質押、倉單質押等十余種擔保方式，極大地豐富了小企業貸款產品線。此外，還積極與同業銀行開展合作，探索小企業金融服務多銀行合作模式，實現了合作銀行雙方及小企業客戶三方互利共贏的局面。

——注重營銷宣傳。為更好地服務小微企業，郵儲銀行加強同新聞媒體的配合，利用對接會、論壇、推介會等多種渠道，樹立郵儲銀行專注小微企業金融服務的品牌形象。小微企業發展既缺資金，又缺市場信息，更缺創業經驗，郵儲銀行今年在全國15個省區市分行開展創富大賽活動，既為創業人員提供融資支持，又為企業提供市場信息和創業經驗。

——嚴格防范風險。在信貸技術上，郵儲銀行不僅借鑒了國內外先進信貸技術，還結合自身試點經驗，創造性提出符合郵儲銀行實際的“微貸技術”，簡單說就是“五法、五P”，即在信貸調查中通過“看、拍、問、聽、要”的“五法”，發揮五種調查方法的有效作用，注重企業及企業主軟信息，了解企業經營狀況的第一手資料；在授信審批時，做到關注借款人（People）、融資用途（Purpose）、還款能力（Payment）、擔保（Protection）和借款人展望（Perspective）“五P”，確保風險可控制。在業務流程方面，不論貸款金額大小，均由兩名信貸人員實地貸前調查。在資金管理方面，借鑒國內外商業銀行“資金池”的管理經驗，采取差別化的內部資金定價，通過對小微企業貸款實行較低的內部資金價格，引導分支機構加大小微企業信貸投放。

（來源：經濟日報）